第143章 支付革新，基石筑牢（1/2）

汉市的初夏已带着燥热，涛宇金融总部的会议室里，空调冷气正全力对抗着窗外的烈日。张涛坐在长桌主位，面前摊着一份厚厚的方案草稿，标题用加粗字体标注着 ——《人民币跨境支付便利化综合解决方案》。长桌两侧，坐着华域银行、汉州商业银行、南粤发展银行等六家国内主流银行的跨境业务负责人，李柔雪、陈默则通过视频连线接入会议，背景分别是涛宇金融的风控中心和量子技术实验室。

“前两阶段的突破让我们看到了市场潜力，但也暴露了问题。” 张涛指尖敲了敲方案首页的痛点分析部分，“目前中小企业的人民币跨境支付，仍面临流程繁琐、审核周期长、手续费高等问题。有家做跨境家具出口的小企业反馈，一笔 500 万人民币的货款，从提交申请到资金到账要 7 个工作日，各类手续费加起来占货值的 1.8%，这对利润率本就不高的中小企业来说，是不小的负担。”

华域银行跨境支付部总经理周明宇点头附和：“张总说得没错。现行的跨境支付流程，需要企业提交纸质单据、经过银行多层人工审核，还要对接境外清算行，环节太多。而且不同银行的系统不互通，企业在多家银行开户，就得适应多套操作流程，效率极低。”

“这就是我们推出这套方案的核心初衷。” 李柔雪切换到方案的核心架构页面，“我们计划搭建一个统一的‘人民币跨境支付便利化平台’，整合六家银行的清算通道，实现‘一次注册、全网通行’。企业只需在平台完成实名认证和资质审核，后续所有跨境支付业务都能在线上完成，无需重复提交资料。”

陈默紧接着补充技术支撑细节：“平台将搭载升级后的量子智能审核系统，通过 AI 算法自动识别报关单、合同等电子单据的真实性，审核时间从平均 3 个工作日压缩到 2 小时内。支付环节沿用量子加密通道，不仅能保障资金安全，还能实现 7×24 小时实时清算，跨境转账到账时间控制在 3 分钟内，比现行最快的 SWIFT 加急转账还要快 5 倍。”

南粤发展银行的代表提出疑问：“平台的流动性如何保障？如果多家企业同时进行大额转账，会不会出现清算拥堵？另外，中小企业的信用评级体系尚未完善，如何防范欺诈风险？”

“流动性方面，我们已经和华域央行沟通，由央行提供 1000 亿人民币的清算准备金，确保平台资金周转顺畅。” 李柔雪调出合作协议摘要，“针对信用风险，我们设计了‘量子溯源 + 多维度风控’模式。陈默的团队会将支付平台与企业的生产、物流、报关数据打通，通过量子溯源系统实时追踪资金对应的贸易流向；同时接入华域信用信息平台的企业信用数据，结合交易历史、行业评级等多维度指标，自动生成风险评分，风险等级低于阈值的交易才会放行。”

张涛看向各位银行代表：“手续费方面，我们计划将统一费率降至 0.3%，远低于目前行业平均的 1.2%。涛宇金融将补贴 0.1%，剩下的 0.2% 由六家银行分摊。这虽然会压缩短期利润，但能吸引更多企业使用人民币结算，长期来看，无论是对银行还是对人民币国际化，都是双赢。”

周明宇沉吟片刻：“华域银行愿意加入。但我们有个顾虑，西方的清算系统可能会对我们的平台进行封锁，比如切断与 SWIFT 系统的对接，导致境外企业无法接收人民币汇款。”

“这个问题我们已经提前布局。” 张涛拿出一份合作清单，“我们已经和北俄联邦的北境银行、海湾联合酋长国的明珠银行、南美的里约银行达成协议，这三家银行将作为区域清算行，接入我们的便利化平台。境外企业可以通过这三家清算行接收人民币汇款，再兑换成当地货币，无需经过 SWIFT 系统。而且，这三家银行的清算通道都采用了我们的量子加密技术，安全性和稳定性有保障。”

会议持续了三个小时，六家银行最终达成共识，签署了平台共建协议。根据协议，涛宇金融负责平台的技术开发和运营维护，六家银行负责提供清算通道和客户资源，收益按 6:4 比例分成，涛宇金融占 40%，六家银行共占 60%。

平台开发紧锣密鼓地推进。陈默的技术团队全员加班加点，仅用 28 天就完成了平台的核心功能开发和系统测试；李柔雪的团队则忙着对接企业资源，筛选了 100 家不同行业、不同规模的跨境企业作为试点用户，其中既有涛宇集团的供应链合作伙伴，也有刚起步的中小企业。

试点启动仪式在汉州国际会展中心举行。张涛在仪式上宣布：“人民币跨境支付便利化平台今日正式上线试点。未来，企业通过平台进行跨境支付，将实现‘流程简化、成本降低、效率提升’三大突破。我们相信，这套方案将让人民币成为更具吸引力的跨境结算货币，为人民币国际化筑牢根基。”

试点首周，就有 32 家企业通过平台完成了跨境支付，累计交易金额达 23 亿人民币。汉州一家做跨境电子元器件出口的小企业负责人王磊，在接受采访时难掩兴奋：“以前我们一笔 300 万的货款，要跑银行 3 趟，提交 8 份纸质单据，等 5 天才能到账。现在在平台上操作，上传电子合同和报关单，2 小时就审核通过，3 分钟资金就到了境外客户的账户，手续费才花了 9000 元，比以前节省了 4.5 万元。”

北俄联邦的北境谷物集团也成为平台的首批用户。伊万诺夫在视频采访中表示：“通过便利化平台进行人民币结算，不仅效率更高，还能实时查询资金流向和汇率波动，比之前的结算方式更透明。我们已经将今年剩余 300 万吨小麦的进口订单，全部转为通过该平台结算。”

试点的成功引发了连锁反应。仅一个月时间，申请加入平台的企业就突破了 1000 家，涵盖农产品、机械设备、电子产品、纺织品等多个行业。华域央行的数据显示，试点期间，通过便利化平台完成的人民币跨境支付额达 156 亿人民币，占同期华域人民币跨境支付总额的 12%。

但挑战也随之而来。西方科盟集团察觉到人民币跨境支付的崛起，开始采取针对性打压。他们游说欧洲多家银行，禁止其与人民币跨境支付便利化平台对接；同时，组织黑客对平台发起网络攻击，试图破坏系统稳定性。

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